מציאות ביטוחית בימי קורונה

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

קורונה. התעוררנו לסרט שלא הכרנו. המציאות החדשה לא ברורה, אבל ברור לנו שעלינו לצמצם את ההוצאות, בעיקר אם נפגענו בהכנסות העכשוויות או העתידיות שלנו.

איך מצמצמים את ההוצאות? מה עושים עם "הביטוחים"?

חשוב להבין שנכון לרגע זה, המציאות הביטוחית משתנה בכל רגע, חברות הביטוח מתעדכנות ומעדכנות בהתאם למציאות המתפתחת.

לכן, חשוב להישאר בתמונה- או לדאוג שהגורם האחראי (סוכן הביטוח) יהיה שם בשבילכם.

בואו נתחיל:

  1. "הפקדות פנסיוניות" = ביטוחי מנהלים/ קרנות פנסיה/ קופות גמל

נכון לרגע זה, רוב חברות הביטוח התיישרו ומעניקות פתרון לשכירים שביננו- שכיר שיצא לחל"ת, ניתן להפעיל עבורו מנגנון של "ריסק זמני" (בקיצור – שומר על התנאים שלך) לתקופה של חודשים קצובים (תלוי במוצר), בחלק מהמקרים, חברת הביטוח סופגת את העלויות הנ"ל (בביטוחי מנהלים) ובחלק מהמקרים (קרנות פנסיה מקיפות חדשות) על חשבון הצבירה (החיסכון) בקרן.

מה לגבי עצמאיים? כרגיל. עוד לא הגיעו לשם במשרד האוצר. עצמאי, שהכנסותיו נפגעו, יכול להקטין את ההפקדות החודשיות שלו, אבל במקרה זה, אין מנגנון מוכן, וצריך לבדוק מול חברת הביטוח- מהי הפרמיה (העלות החודשית) המינימלית, שניתן להפקיד, בלי לפגוע בכיסויים הביטוחיים (הסבר- בחלק מהמקרים, בהפקדה החודשית שלנו כעצמאיים, יש גם סכום שהולך לחיסכון אבל גם סכום שקונה לנו כיסויים ביטוחיים כמו אובדן כושר עבודה. אם לא נעביר לשם כסף, הכיסוי יצומצם/ יבוטל- רע מאד!)

לאחר שהבנו מה עלות הכיסויים הביטוחיים שלנו, יש להעביר טופסולוגיה ולצמצם את ההפקדה החודשית. חשוב לציין את המובן- צמצום ההפקדות החודשיות יפגע בפנסיה הצפוייה ולכן חשוב לתכנן את ההגדלות העתידיות הנדרשות.

"שכיר בעל שליטה"- אם את/ה שכיר/ה בחברה של עצמך, ומחזיק מעל 10% במניות של החברה- צר לי אבל גם לך אין פיתרון כרגע. לא ניתן לפטר את עצמך/ להוציא את עצמך לחל"ת ולקבל אבטלה. 

וגם במקרה זה יש לבחון ספציפית את הקופות המדוברות, על מנת לדעת האם ניתן לצמצם ולאן אפשר להגיע.

  1. ביטוחי בריאות

אחת ההוצאות הכבדות של משפחה בישראל. הוצאה חודשית שהולכת וגדלה (פרמיות משתנות עם הגיל)

האם ניתן לבצע שינויים? האם כדאי?

ראשית, חייבים להבין שלהבדיל מהסעיף הקודם (הפנסיוני), עבורו קיים הסדר "מלמעלה", במקרה של הביטוחים הפרטיים, למרות פניות של הסוכנים, עדיין אין מענה, ולכן, אם לא משלמים על פוליסת בריאות, היא תתבטל. ולהחזיר אותה לחיים- יצריך מאיתנו חיתום רפואי- הצהרות בריאות וכ"ו. ולרובינו יש פוליסות וותיקות, מימים שעוד היינו צעירים, יפים ובריאים- אנחנו רוצים לשמור על הפוליסות האלה.

ועוד נקודה: מערכת הבריאות הציבורית עומדת במבחן קשוח, ורבים צופים לה קריסה בקרוב, וגם אם לא תהיה קריסה, העומס יהיה בלתי נתפס: 

על פי דיווחים, בימים הקרובים יופסקו הניתוחים האלקטיביים במערכת הציבורית, ייסגרו מרפאות החוץ ויידחו בדיקות הדמייה לא דחופות.

ולכן, דווקא בתקופה הזו, אנו חייבים לשמור על נגישות לרפואה הפרטית= פוליסת בריאות פרטית. 

דווקא עכשיו נרצה להשתמש באלטרנטיבות הפרטיות: נספחי האמבולטורי- יעוץ עם רופא מומחה בקליניקה פרטית עדיף על ביקור בקהילה, שירותי אבחון מהיר שקיימים לחלקכם בפוליסות, בדיקות מעבדה עד הבית (למעט בדיקת קורונה), וכמובן, באירועים הרפואיים המורכבים (ניתוחים בבית חולים פרטי ולא ציבורי).

"ואם אני רוצה לראות רופא, להתייעץ, אבל לא רוצה להגיע לבית חולים/קופ"ח פיזית?" 

מרבית חברות הביטוח מעמידות שירותי רפואה אונליין, אבל זה לא חלק מהפוליסה התקנית, וצריך להוסיף את הנספח הזה לפוליסה. מדובר בשקלים בודדים, ורוב חברות הביטוח אפילו נותנות את זה בחינם לתקופה הקרובה. אבל, זה מצריך פעולה אקטיבית (לא הוסיפו את זה אוטומטית לפוליסות). ב"הראל" זה נקרא "רפואה אישית אונליין", ב"פניקס"- "רופא מומחה בקליק" וכ"ו.

ניתן לפנות למשרד לקבלת מידע נוסף office@Evron-ins.com

  1. ביטוח חיים למקרה מוות (או בשמו המקצועי- "ריסק")

ראשית, למרות כל ההודעות (הספאם) שחלקכם קיבלתם, מ"קולגות" לא אחראיים שלנו, חברות הביטוח עוד לא הודיעו על כוונתם להכניס סעיף שמחריג מקרה מוות כתוצאה מנגיף/וירוס- וזו מניפולציה שיווקית, לפחות בשלב זה.

הפוליסות הקיימות מכסות מקרה כזה. 

ולכן ההחלטה פה צריכה להיות מלווה ע"י איש מקצוע, שיתאים את סכום הביטוח לצרכים המשפחתיים, עם או בלי קורונה, תוך בחינת כל אפשרויות מימון השאירים האחרות בתיק המבוטח/ משפחה (פנסיית שאירים מקרן הפנסיה למשל).

מה כן ניתן לעשות? לבצע בדיקה מחודשת של עלויות "הריסק", אל מול הצרכים העכשוויים, ולמצוא אלטרנטיבות זולות יותר. לא תמיד נמצא, אבל זה הזמן לחפש. אין הבדל בין החברות, זה לא ביטוח בריאות. פה אני קונה סכום פיצוי (חד פעמי או חודשי) ומשלם פרמיה חודשית (שהולכת וגדלה עם השנים)- ואם מצאנו דרך להוזיל את הפרמיה בשנים הקרובות, אבל בלי להגדיל את סך התשלומים העתידי (זוהי נקודה חשובה! אל תפלו בפח של 60 אחוז הנחה בשנה הראשונה. ומה אח"כ?), זה מעולה ואפשרי. 

כנ"ל לגבי ביטוח חיים למשכנתא- אם המצב הרפואי תקין, להוציא דוח יתרות מעודכן מהבנק ולהעביר אלינו לבדיקת אלטרנטיבות- office@evron-ins.com

  1. פוליסות אחריות מקצועית

להזכירכם, ביטול פוליסה בענף המבוסס ע"פ מועד "הגשת התביעה"- חושף את המבוטח להעדר כיסוי ביטוחי מוחלט, לגבי תביעות אשר יוגשו לאחר מועד הביטול, כך שהמבוטח יישאר ללא כיסוי ביטוחי גם אם הנזק ארע כשהפוליסה הייתה תקפה. 

ובמילים פשוטות- לא לבטל את הפוליסה. אם יתבעו אתכם אחרי שביטלתם, לא תהיו מכוסים (גם אם המקרה בו דנה התביעה, היה כשעוד הפוליסה הייתה בתוקף).

קצרה היריעה מלהכיל ולכן עדיין לא דיברנו על ביטוח סיעודי, אובדן כושר עבודה.. במאמרים הבאים!

אשמח לענות על כל שאלה,

גילעד | טלפון: 052-7703306

 

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

פוסטים נוספים:

קחו אחריות על תיק הביטוח והפיננסים המשפחתי עוד היום: