כל מה שצריך וחשוב לדעת על ההבדלים בין ביטוחי מנהלים ל-קרנות הפנסיה בכתבה שלפניכם.
קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים הם למעשה שניים מהמוצרים הפנסיוניים הפופולאריים ביותר בישראל למטרות חיסכון לגיל פרישה. מוצרים אלו, נועדו להבטיח את עתידנו הכלכלי בעת יציאה לגמלאות ובהתאם לחוק פנסיה חובה המונהג כיום בישראל גם על ציבור השכירים במשק וגם על ציבור העצמאיים, כל אחד ואחת מאיתנו מחויב להעמיד לרשותו מסלול חיסכון פנסיוני.
ברוב המקרים, ההתלבטות הנלווית לבחירת מסלול חיסכון פנסיוני, נעשית בין שני המוצרים הפנסיונים הנ"ל, ולכן, חשוב לנו שכל אחד ואחת מביניכם יכיר את היתרונות והחסרונות הנלווים לכל אחד מהם וייחשף לפרמטרים השונים הנדרשים לצורך קבלת החלטה ובחירה באחד מהם. בשורות שלפניכם תוכלו למצוא מידע מורחב על מאפייניו השונים של כל אחד מהמוצרים הפנסיונים הפופולאריים ביותר בישראל: ביטוח מנהלים מצד אחד וקרנות הפנסיה מהצד השני.
המנגנון הביטוחי בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים
אחד מההבדלים המובהקים שבין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים טמון במנגנון הביטוחי הנלווה אליהם. בקרנות הפנסיה, מנגנון זה פועל בהתאם לעיקרון "הביטוח ההדדי" במסגרתו כלל חברי הקרן (בקרן פנסיה כזו אחרת), הם אילו הנוטלים על עצמם את הסיכון להתרחשותם של אירועים ביטוחיים כאלו ואחרים בקרב כלל עמיתי הקרן. מנגד, בביטוחי המנהלים, המנגנון הביטוחי פועל בהתאם לחוק הביטוח במסגרתו החברה המבטחת היא זו הנוטלת על עצמה את כל הסיכונים הנלווים לאורך כל התקופה הביטוחית.
אז מה בעצם המשמעות לכך אתם שואלים? ובכן, משמעותו של ההבדל במנגנון הביטוחי בין ביטוחי המנהלים לקרנות הפנסיה, משפיע ישירות על התעריף הביטוחי אותו תדרשו לשלם, כאשר בקרנות הפנסיה תעריף זה נמוך יותר בהשוואה לתעריף הביטוחי הנדרש בביטוחי המנהלים. יחד עם זאת, חשוב לזכור שעמיתי קרנות הפנסיה חשופים לפגיעה משמעותית בהיקף זכויותיהם בעת התרחשותם של מקרי מוות ו/או מקרי נכות לאורך תקופת החיסכון.
חיתום רפואי בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים
הבדל משמעותי נוסף בין קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים טמון בתנאי ההצטרפות הנדרשים מכם לאחד ממסלולי החיסכון הפנסיוני. בעת רכישתן של פוליסות ביטוח מנהלים, תדרשו להליך חיתום רפואי שבהתאם לממצאיו ייקבעו עבורכם תנאי הפוליסה וגובה הפרמיה אותה תדרשו לשלם. מנגד, כאשר תצטרפו כעמיתים לקרן פנסיה כזו או אחרת, אומנם לא תדרשו להליך חיתום רפואי אך תדרשו לעבור תקופת אכשרה של עד 5 שנים (בהתאם לתנאי הקרן בה בחרתם) שבמהלכן לא תהיו זכאים להיות מכוסים בגין מקרים ביטוחיים שונים אשר אירעו עקב מצב רפואי חדש שלא היה ידוע לכם טרם ההצטרפות.
ביטוח חיים בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים
גם ביטוחי המנהלים וגם קרנות הפנסיה משלבים בתוכם מרכיב של ביטוח חיים וזאת בניגוד למוצר פנסיוני אחר (קופות גמל) אשר איננו כולל בתוכו מרכיב ביטוחי זה. יחד עם זאת, חשוב לציין שגם בתחום זה קיימים מספר הבדלים, כאשר בביטוחי המנהלים, מוטבי המבוטח זכאים לקבלת סכום פיצוי מוסכם במסגרת סכום חד פעמי הניתן להם במקרה מות המבוטח ואילו בקרנות הפנסיה הזיכוי ניתן לשארי המבוטח באמצעות קצבה חודשית שהיקפה נקבע בהתאם לתקנון הקרן. כמו כן, חשוב לציין שבביטוחי המנהלים, המבוטח זכאי להקצות את זכויותיו למספר מוטבים שונים ואילו בקרנות הפנסיה הקצאת הזכויות העומדת לרשות המבוטח הינה מצומצמת יותר.
מה עוד חשוב לדעת לפני שאתם בוחרים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
מעבר לנקודות המופיעות לעיל, בעת הבחירה בין קרנות פנסיה לביטוחי המנהלים, אנו מציעים לכם לבחון גם את רמת התשואה הממוצעת אשר הושגה באפיקי ההשקעה השונים בכל אחד מהמוצרים הפנסיונים הנ"ל, את רמת השירות המוצעת לכם על ידי החברה המבטחת או קרן הפנסיה וכמובן את דמי הניהול להם תדרשו לאורך כל תקופת החיסכון.
רוצים לדעת יותר על ההבדלים בין קרנות פנסיה לביטוחי מנהלים? מתלבטים באיזה מסלול פנסיוני לבחור? לחצו כאן וגם אתם תוכלו להבטיח לעצמכם שירותי ניתוח והתאמה אישית אובייקטיבית בדרך לבחירה הנכונה והמשתלמת ביותר עבורכם.
